Жилищный кредит

Подробности

15. veebruar 2012

Жилищный кредит предназначен для приобретения или строительства собственного жилья, а также для капитального ремонта уже существующего жилища. Залогом для жилищного кредита обычно служит приобретаемая недвижимость. Поскольку суммы займа жилищного кредита велики, а период выплат обычно долог, стоит тщательно взвесить своё решение и, естественно, узнать о предложениях, предлагаемых разными банками, поскольку у кредитодателей всегда разная кредитная политика и, кредитные условия могут существенно отличаться друг от друга. 

Необходимо выяснить, какова будет сумма планируемого займа, интресс жилищного кредита, а также, каковы другие дополнительные расходы, такие как плата за заключение договора, страхование жилища и т.д. Разные кредитные условия легче всего сравнить по коэффициенту расходности кредита. Одной главной особенностью жилищного кредита является самофинансирование, которое требуется банком вдобавок к залогу. В большинстве случаев, самофинансирование начинается от 10%, но иногда требуется даже больше. В случае дополнительного залога, например, дополнительной недвижимости, начальный взнос может и не требоваться.  

Разные условия жилищного кредита поможет сравнить Heaintress.ee, однако для выбора подходящих условий, стоит узнать о предложениях именно из банков, поскольку вдобавок к разному интрессу, может существенно отличаться и сумма самофинансирования, а также необходимость дополнительного залога и возможности платёжного отпуска. 

Условия жилищного кредита

• Сумма займа зависит от дохода ходатая, а также стоимости залога и предыдущей кредитной истории. Также сумма займа кредита может зависеть от местоположения покупаемой недвижимости (Таллинн, Харьюмаа, другая часть Эстонии). При расчете максимальной суммы займа, общим условием является, чтобы будущий ежемесячный платёж не превышал 25-50% от нетто-дохода ходатая.   
• Кредитный период отличается в каждом банке. В некоторых случаях может быть даже до 40 лет. 
• Интресс жилищного кредита зависит от многих факторов, включая тот фактор, является ли интресс фиксированным или плавающим (например, зависит ли он от колебаний Euribor, или от базового банковского интресса). Подробнее о разных интрессах жилищного кредита можно посмотреть здесь.
• Самофинансирование зависит от напрямую от ходатая, однако, в большинстве случаев, необходимо внести в качестве первого взноса 10-20% от рыночной стоимости покупаемой недвижимости. Сумму самофинансирования можно уменьшить, либо опустить до 0% при наличии дополнительного залога.
• Доход ходатая. Доход ходатая должен соответствовать требованию минимального дохода кредитодателя. При наличии созаёмщика, условия минимального дохода несколько снижаются. Под доходом понимается как ежемесячная зарплата, так и любые другие виды подтверждённого дохода (аренда, родительские пособия, доход от предпринимательской деятельности). 
• Залогом для жилищного кредита служит, в большинстве случаев, либо приобретаемая, либо строящаяся недвижимость. Сумма займа, как правило, может достигать до 70% от рыночной стоимости залога. Идущую под залог недвижимость следует застраховать на весь кредитный период в принятой кредитодателем страховой компании.
• Созаёмщик. Жилищный кредит можно оформлять также с созаёмщиком. 
• Плата за договор обычно равняется 0,5%-2% от суммы займа, минимально 64 - 200 евро.

Перед заключением договора жилищного кредита, необходимо прояснить также и другие важные условия, например, возможность платёжного отпуска, условия преждевренного погашения кредита и т.д. Также необходимо учитывать и другие дополнительные расходы, связанные с жилищным кредитом, например, оценочный акт, гос. пошлина, страховка и т.д.

Необходимые для ходатайствования документы

• Заявление о кредите, которое можно предоставить либо в офисе кредитодателя, либо через Интернет-банк.
• Удостоверяющие личность ходатая(ев) документы (паспорт или ID-карта).
• Выписка с банковского счёта ходатая(ев) за последние 6 месяцев. Выписка должна быть либо с печатью банка, либо распечатана в офисе кредитодателя. 
• Оценочный акт покупаемой недвижимости. По правилам, с момента написания оценочного акта, не должно пройти больше 6 месяцев. 
• Если жилищный кредит берётся для реновации существующего жилища, необходима калькуляция строительно-ремонтных работ. 

Кредитодатель может потребовать также дополнительные документы и информацию.

Страхование недвижимости

Жилищный кредит требует страхования зологовой недвижимости. Страхование даёт кредитодателю гарантию. Страховка может покрыть ущербы от внезапных и недпредвиденных событий. Подробнее о страховке можно почитать здесь.

 

 

 

 

 

 

График выплат

Платёж по кредиту состоит из платежа по основной части и интрессу по кредиту. Наиболее распространены два вида выплат: ежемесяный платёж равными частями (аннуитет), и с уменьшающимися по ходу кредитного периода ежемесячными выплатами. 

• Аннуитетный график – график возвратных платежей, при котором, в течение всего кредитного периода, ежемесячные выплаты одинаковые и зависят только от изменений процентной ставки. В начале кредитного периода платёж состоит большей частью из интресса по кредиту и по ходу выплат, интресс уменьшается. Чем меньше осталось времени до полногого погашения кредита, тем больше идут платежи по основной части и меньше по интрессу.  
• График с фиксированной основной частью. В начале кредитного периода ежемесячные взносы более крупные, к концу периода, когда выплаты по процентам уменьшаются, снижается и размер ежемесячного платежа. 

Платёжный отпуск 

Платёжный отпуск - период, в течение которого выплачивается лишь интресс жилищного кредита, но не основная часть. О возможном платёжном отпуске оговаривается в договоре и, платёжный отпуск может длиться до 3 лет. Чем меньше остаток по жилищному кредиту, тем больший эффект даёт платёжный отпуск.   

Расходы при ходатайствовании

Помимо ежемесячных платежей при жилищном кредите, имеются как постоянные, так и одноразовые дополнительные расходы. При покупке недвижимости следует учитывать следующие расходы: 

• Акт оценки недвижимости
• Начальный взнос, или дополнительный залог
• Плата за заключение договора
• При использовании поручительства, также плата за договор поручительства
• Нотариальные услуги
• Гос. пошлина при отметке об ипотеке
• Страхование недвижимости
• Страхование жизни (в некоторых случаях)

Перед ходатайством о жилищном кредите, безусловно ознакомьтесь с возможностями и процентными ставками, предлагаемыми разными кредитодателями. С выгодными предложениями можете ознакомиться здесь.