Термины и понятия
Коэффициент расходности кредита
Коэффициент расходности кредита - вытекающая из пользования кредитом вся сумма расходов заёмщика, выражаемая в виде годовой процентной ставки от суммы кредита. При расчёте расходности кредита учитываются все, связанные с кредитом расходы, включая платежи по интрессу, плату за договор и т.д. Подробнее здесь.
Интресс
Интресс - цена за пользование предоставленными деньгами. Интресс быстрых и потребительских кредитов может существенно отличаться у разных кредитодателей. Выделить можно: интресс от начальной суммы займа и интресс от остатка кредита. Подробнее об интрессе здесь.
Плата за договор
Плата за договор - плата, вносимая заёмщиком за оформление договора и вносимых в него возможных изменений. Плата за договор не всегда является фиксированной, зачастую она составляет 1-3% от суммы кредита, ограничиваясь лишь минимальной фиксированной ставкой.
Кредит
Кредит является финансовым инструментом, о котором можно ходатайствовать у кредитодателя (например, у банка) для финансирования крупных покупок. Например, жилищный кредит - для приобретения или строительства собственного жилья (дома, квартиры); потребительский кредит - для покупки потребительских товаров (электроники, бытовой техники, путешествий); быстрый кредит - для покрытия незапланированных расходов. Любой кредит является финансовым обязательством, которое следует возвратить кредитодателю вместе с накопленным интрессом.
Аннуитетный график выплат
В случае аннуитетного графика выплат, сумма кредита возвращается в виде равных ежемесячных платежей. В начале кредитного периода платежи по основной части меньше, платежи по интрессу больше. Таким образом, в первую очередь кредитодателю выплачивается интресс по кредиту, и уменьшается основная часть суммы кредита. Платежи по основной части кредита возрастают, а платежи по интрессу уменьшаются по ходу кредитного периода.
Euribor
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) - утверждённая банками Еврозоны для каждого процентного периода базовая процентная ставка EUR, числовым эквивалетном которой является установленная в день изменения Euribor депозитная процентная ставка для шестимесячного депозита EUR. Подробнее здесь.
Рефинансирование
Рефинансирование - покрытие существующих кредитов за счёт получения других кредитов. Например, кредит с высоким интрессом покрывается кредитом с низким интрессом. Подробнее о рефинансировании здесь.
Платёжный отпуск
Платёжный отпуск - оговоренное с кредитодателем время, в течение которого заёмщик освобождается от обязанности платить основную часть кредита, к выплатам поджат лишь проценты. В некоторых случаях кредитодатели дают полный платёжный отпуск (безо всяких выплат), однако, в этом случае следует рассчитывать на то, что по окончанию платёжного отпуска ежемесячные платежи будут больше, чем обычно.
Ипотека
Ипотека - залог недвижимости, предусмотренный в пользу кредитодателя для гарантии возврата кредита. В большинстве случаев, ипотека устанавливается при жилищном кредите, хотя распространена и при других видах кредитов.
Самофинансирование
Для получения кредита на покупку недвижимости заёмщик должен внести часть суммы от рыночной стоимости приобретаемой недвижимости. Это называется самофинансированием. Требования самофинансирования разных кредитодателей могут существенно различаться. Сумма самофинансирования зависит от закладываемого имущества (года постройки, местоположения, состояния). Например при закладывании более нового имущества, минимальная требуемая доля самофинансирования будет меньше, чем при закладывании старого имущества. Ни один кредитодатель не выдаст жилищный кредит с нулевой частью самофинансирования, так же, как и не выдаст кредит, 100% равный стоимости залогового имущества.
Долю самофинансирования можно уменьшить, увеличив гарантию в виде дополнительного залога. В связи с этим, стоит выяснить у кредитодателя, какие дополнительные залоги он принимает. Например, для жилищного кредита в качестве дополнительного залога не подойдёт движимое имущество. Владельцем дополнительного залога не обязательно должен быть заёмщик, им может быть третье лицо. Например, квартира родственника, дача бабушки и т.д. Кредитодатель может акцептировать также и другие виды дополнительного залога, например, поручительство третьего лица.
Чем больше процент самофинансирования будет в начале, тем меньше расходов по кредиту будет в конце. Если процент самофинансирования равняется 0%, в конечном итоге по кредиту придётся платить гораздо больше, поскольку потребуется выплачивать больше интресса.
Как основная залоговая недвижимость, так и дополнительная - на протяжении всего периода кредитования должны быть застрахованы.
Кредитный договор
Кредитный договор - договор, на основании которого одна из сторон (Кредитодатель) обязуется предоставить денежную сумму (Кредит) другой стороне (Заёмщику), Заёмщик, в свою очередь, обязуется уплачивать проценты по кредиту и выплатить кредит в полной сумме, указанной в договоре, к концу кредитного периода. Договор потребительского кредита является подвидом кредитного договора. Кредитный договор всегда является платным, даже в том случае, если стороны не смогли договориться о размере процентов. Затратность состоит в обязанности Заёмщика оплатить Кредитодателю проценты за использование денег.
Цель использования кредита
Выдавая кредит, кредитодатель может также предусмотреть и цель испоьзования кредита. Одним из наиболее распространённых видов целевого кредита является жилищный кредит. При малом кредите и беззалоговом кредите цель использования спрашивается гораздо реже, поскольку преимущество этих кредитов и заключается в том, что цель использования не ограничена. Чаще всего кредиты используются для ремонта или обустройства жилища, для покупки бытовой техники, приобретения автомобиля или отдыха.
Залог недвижимости
Залог недвижимости предполагает, что помимо подтверждения доходов заёмщика, кредитодателю необходима дополнительная гарантия в виде ипотеки. При залоге недвижимости, недвижимость не переходит в собственность кредитодателя, однако, у собственника недвижимости появляются определённые ограничения, например, без согласия кредитодателя у заёмщика отсутствует возможность продать заложенное имущество.
При дополнительном залоговом имуществе, риск кредитодателя уменьшается, что в свою очередь значит, что заёмщик может ходатайствовать о большей сумме кредита, более длинном кредитном периоде, сроком даже до 10 лет. Кредиты выдаются обычно в размере до 10 000 евро.
Если заёмщик не обсуживает взятый кредит должным образом, у кредитодателя имеется право потребовать ареста и отчуждения залогового имущества. В данном случае, заложенная недвижимость продаётся принудительно и, зачастую по низким ценам.